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    威海房產,威海海景房

    疫情影響還不上房貸怎么辦?都是中年人的心酸

    172 人參與  2022年04月02日 03:27  分類 : 房產熱點  評論


    穩定地還房貸,需要穩定的生活,穩定的收入,甚至需要一點運氣。在無力繳納或是拒絕繳納房貸的人中,一些人是因為遭遇了天災,比如鄭州的暴雨;一些人則受困于大環境,比如疫情導致的行業衰退和失業;還有一些人,是為了自己曾經對金錢的野心而受到了教訓。




    還不上的房貸

    當糟心的事情足夠多的時候,斷供,反倒成為了一件“輕松事”。


    張蕾記得,接到銀行的函件時,是2021年夏天里特別熱的一天。函件里傳達了一個意思:她已經6個月沒還房貸,再還不上,她的房子就要被拍賣了。那天,她去約閨蜜吃飯,想借點錢。她的傘掉在了公交車上,還坐過了站,最后在太陽暴曬下走了半個小時。那頓飯花了她220塊,是信用卡里最后所剩無幾的額度。閨蜜最后說:“我真沒錢?!?/span>


    她當時被一種憤怒又失望的情緒支配,便做了個決定:“這房貸我不還了?!?/span>


    那一瞬間,她甚至覺得輕松了,拆東墻補西墻的日子她已經過夠了。2018年初,她熱衷于投資P2P,拿全部資產投資了12個平臺。早年間,買P2P確實能賺錢,一年時間,40萬元就變成了60萬。那段時間,她是家人和朋友眼中的投資達人。閨蜜父親病了找她借錢,她二話不說就借出去5萬。當時她覺得房價還能漲,又拿50萬在老家河北涿州首付買了套房,每個月要還4000多房貸。三個嬸嬸信任她,把三家人的養老錢都交給她管理,湊了個30萬的整數,也拿去買了P2P。


    就連她自己,也在上海一家P2P平臺做運營,管著一個5個人的團隊。所謂財富自由的生活,就是靠利息的被動收入也能過好日子,她覺得她就是。P2P里的數字還在增長,鮮紅色的房本是她的依仗,那時候,她覺得自己無所不能。


    如今回看,她精準地踩中了所有的雷區——P2P、環京房地產。隨后,壞事接連而來,12個P2P平臺全部暴雷,無一幸免,她在涿州的房子也從1萬4一平跌到了8000多一平。很快,疫情來臨,就連她的工作也丟了,并且,有著P2P從業背景的人很難找到新工作。幾個嬸嬸甚至專門來上海找她要錢,她東拼西湊將親戚的錢還了一部分。但房貸已經6個月還不上了,交給中介賣還賣不出去,找閨蜜借錢也被拒絕。


    她已經山窮水盡了:“你告訴我還能怎么辦?”


    如今,還有許多張蕾的故事正在發生著。國家金融與發展實驗室發布的《2021年度中國杠桿率報告》寫到:“從近兩年看,銀行起訴房貸違約斷供的案件大幅增加,法拍房數量也暴漲,從2019年的50萬套,增長至2021年的超過160萬套?!?/span>


    有網友總結發現,4年來,阿里平臺法拍房數量激增了187倍,2017年至2019年法拍房的增長率尤其巨大。


    盡管法拍房最主要的來源其實是擔保和破產,斷供只是其中一小部分,但是,在充滿著疫情、裁員等壞消息的當下,無論人們有沒有斷供,似乎都能或多或少從這些故事中感受到一些熟悉的情緒,比如壓力和焦慮。


    就在上個月,一篇《燕郊斷供者的自述》在社交平臺廣泛流傳。這篇文章的作者于2017年置換房屋,在河北燕郊買下一套140平方米的三居室,總價426萬元,貸款298萬,月供16800元。結果一晃4年過去,燕郊房價腰斬,他的房子跌到了240萬,等于賣了還要倒貼銀行五十多萬。他決定斷供,結果斷供之后被銀行起訴,還要承擔利息、罰息、案件受理費、起訴費等費用,將近20萬。


    這是一個聽起來有些荒誕的故事,但法院文書上的白紙黑字顯示著,這是當下正在發生的事實。


    對很多普通人來說,這輩子能欠下的所有債務中,房貸應該是數額最大、償還時間最久的一筆欠款?!?021年度中國杠桿率報告》顯示,我國房地產資產在居民總資產中占到了三分之一,而住房貸款超過了居民債務占比的一半。


    還有一些數據,直接反映了一部分人償還房貸的難度?!吨袊彝ソ鹑谡{查報告》顯示,中國30-40周歲群體中,住房貸款總額是家庭年收入的11倍,其中,占比四分之一的低收入家庭中,貸款總額達到了他們年收入的32倍。對于這些人來說,這部分家庭每年僅房貸的利息支出,就將近全家收入的兩倍。


    穩定地還房貸,需要穩定的生活,穩定的收入,甚至需要一點運氣。在無力繳納或是拒絕繳納房貸的人中,一些人是因為遭遇了天災,比如鄭州的暴雨;一些人則受困于大環境,比如疫情導致的行業衰退和失業;還有一些人,是為了自己曾經對金錢的野心而受到了教訓。


    當一個人的收入無法覆蓋每年的貸款支出,一旦出現房價下跌,斷供就很有可能發生。


    ▲ 圖 /《今生是第一次》截圖

    被拍賣的房子

    如今,遼寧沈陽的劉楚覺得自己最幸福的時光,就是剛買房的頭兩年。那時他是借錢買房,首付是借的,裝修的十萬也是借的,接下來每個月要還5000多元的房貸。他覺得只要自己足夠努力,這些債務不是問題。


    每天走進小區大門,他都會習慣性抬頭看一眼自己的家,四樓家里的客廳玻璃上,貼著媳婦剪的“?!弊执盎??!澳菚r候覺得生活里的一切都是新的?!?/span>


    有時候,有壓力不是壞事。劉楚工作極為拼命,他是一家三星級酒店的帶班大堂經理,一個月掙5500元。除此之外,由于他會開叉車,還接了個家附近的快遞站點的兼職。他的妻子是山東人,在另一家酒店當保潔員,一個月收入4000元。


    孩子三歲的時候,媳婦又懷了二胎,劉楚覺得是時候拼一把,弄一個自己的家了。他們在沈陽買了套98平方米的三居,交了30多萬首付,成為了房奴。2019年交房之后,他們住了進去,那時家里所有的錢都花光了,連電視機都舍不得買。


    但疫情改變了很多行業,酒店業更是遭受重擊。劉楚常安慰妻子,疫情肯定很快就結束了,到時候酒店的生意就會好起來。但事實卻是,他所在的酒店客源一下子少了40%。酒店行業是一個存量市場,競爭本來就激烈,作為加盟商,劉楚的老板在價格最貴的時候加盟了酒店,現在已經到了連管理費都交不起的地步。劉楚每天活在恐懼中,每天第一個到酒店工作,最后一個走,就是不想被裁掉。


    但該來的還是來了。最先失去工作的,是他的妻子。實際上,自從生完孩子之后,他妻子所在的酒店就對外宣稱停業整頓,實際上是發不出工資了。到了2020年4月,酒店開始營業,但還是沒有讓一個保潔員上班,只留了兩個前臺和一個保安。妻子只好在家里帶孩子,丈夫的工資成了還房貸的希望。


    又過了兩個月,劉楚所在的酒店也停業了,所有員工回到家里等通知,什么時候復工沒有消息。那是2020年6月,劉楚一家失去了主要經濟來源。他開始做更多兼職,結果開叉車的時候,翻車了,腿骨骨折。


    為了生活下去,他們一家人開始刷信用卡,“以貸養貸”。撐了幾個月之后,這一招也行不通了。父母想幫忙,但是幾畝地一年的收成,加起來都還不了兩個月的房貸。母親便過來幫忙帶孩子,有一天,劉楚發現母親瞞著他接了一個掃大街的臨時工的活兒。他工作丟了沒有哭,腿骨折了沒有哭,法院的函件寄過來時沒有哭,但看到母親掃大街的時候,他忍不住哭了。


    再后來,法院要拍賣他的房子,他的心情反倒平靜了,心想,“拍吧拍吧,趕緊拍吧,讓這一切趕緊結束吧!”他的房子拍賣到第二輪才拍出去,110萬買的房子,最后只拍到82萬,加上律師費、評估費,算下來這些年他還賠了30多萬。之后,他們一家人搬去了妻子的山東老家。


    搬走之前,他又繞路回去看了眼自家的房子,妻子貼的“?!弊执盎?,還在窗戶上。只是,那已經變成別人的房子了。


    同樣受到疫情影響的,還有河北人王樹。王樹老家在三河,2017年,他用零首付的杠桿,貸款126萬,買了一套總價181萬、不到90平方米的房子,每個月還7000多元貸款。這房子他很滿意,距離地鐵燕郊站不到800米。


    但疫情改變了穩定的收入。他原先有一個副食店,老婆也開了一個化妝品店,疫情之后,兩個店都沒有生意,最終只能關門。家里還有三個孩子,他做工程的錢又被人挪用了,隨之就交不上月供了?!皦毫μ罅?,大到不知道該干什么了,房子眼看著就要不屬于我們了?!?/span>


    王樹想讓中介幫忙賣房子,但一直賣不出去。后來斷供一年多,銀行就把房子拍賣了。第一次流拍,第二次才成功,房價打了7折。同時,銀行還起訴他,起訴費、律師費、房子評估費,加在一起還要掏8萬元。


    “沒想到買了個房子,最后房子不屬于我,多付出七八十萬,現在債務還有30萬?!蓖鯓湔f。


    ▲ 圖 / 《香港愛情故事》

    被格式化的生活


    無論對誰來說,斷供都是最后不得已的選擇,因為斷供人從此將承擔的,是以失去生活為代價。


    北京金訴律師事務所律師王佳紅,從2006年開始從事房地產訴訟相關業務。十多年時間里,她處理過的房地產訴訟涉及的人數上千。


    “2020年的時候,一個客戶找到我們。他買的是北京大興的一個項目,一平方米五六萬,但是他覺得開發商交付的房子有很多質量問題,跟開發商當時的宣傳差別也比較大,加上房子價格已經跌了,他自身經濟上也有很大壓力,在維權的過程中,就給斷供了?!?/span>


    王佳紅表示,在中國,如果你擅自斷供的話,首先從購房人和銀行的合同關系來說,你就沒有履行合同的還款義務,可能會在信用上被列入黑名單,以后你再貸款可能就會有很多限制。如果銀行起訴,你成為了被強制執行人,你的名下所有資產都會被用來還債,以后還會被限制高消費、限制交通工具等。


    在河北三河買房斷供的王樹,就被列入了失信被執行人名單,被限制了高消費?!安荒茏哞F和飛機了,那時候在內蒙古跟老板開車,老板去別的地方,我都去不了,收入也會降低?!爆F在,他靠在北京開網約車還債,一天跑十一二個小時。我們聯系他的時候,都只能在深夜等他收車回家之后。


    當一個人走到了成為失信被執行人這一步的時候,往往意味著他生活的一切都發生了天翻地覆的變化。用貸款做生意失敗導致斷供的徐磊的話來說,“就是生活被格式化了”。


    房子被拍賣只是一個開始,并不是一個結束,因為一切都要從頭再來,首先要解決的,是債務問題。徐磊2018年在廣東韶關貸款買了房子和車子,到了年底,又開了家加盟的咖啡店。他懷著極大的熱情去總部學習調制咖啡,每一款甜點都要用最好的原料??诒?,他日流水達到了3000元。


    很快,他犯了人生中最大的一個錯誤——找了一個不靠譜的合伙人,再次貸款開了一家分店。結果到了2020年年初,疫情讓他的店沒了生意,就連招來的店員都跑路了。店鋪沒了收入,只能關張。


    但疫情時期,店鋪轉讓很難,只能退租,他一下子背上了70萬的外債。除此之外,房貸、車貸都還不起了。催債的除了銀行,還有催債公司,各種警告短信、催收短信都來了,就連父母那邊都接到了威脅電話?!澳嵌螘r間父母就在電話里哭,問我是不是犯了什么事了?!?/span>


    他想過一了百了,但有一天,父母連夜坐火車趕過來,帶了一大堆家里的蔬菜和土特產,就在那個即將不屬于他的房子里每天給他做飯,他決定先熬著,熬過多久是多久。再后來,房子也不屬于他了,以8折的價格被法院拍賣掉。父母到處找人借了一筆錢,他又賣了車子,還上了一年班,外債才慢慢還完。


    聽說深圳好找工作,徐磊又去了深圳?,F在的他,像個剛畢業的大學生那樣,又開始了重新擠地鐵、租房子的生活。只是年齡已經30多了,當初那股生活的熱情已經消失了,“但也更踏實了,不做發財夢了”。


    在斷供消息不時閃現的背后,改變正在發生。過去這十多年里,房子的話題常常伴隨著人們對于財富升值的渴望。然而,隨著社會環境和政策的變化,人們對于房子的態度也在發生轉變。


    律師王佳紅表示,從2006年到2011年,接的案子都是商品房質量的糾紛為主。從2011年到2017年,關于小區配套的糾紛就比較多了,比如規劃問題、公共部位減配問題,這時候,人們從最開始只注重房子本身,升級到了小區的配套上。到最近這兩年,就明顯發現倒退了,商品房連按期交付都成問題了。


    “經濟形勢好時,業主很少要求退房,更不用說斷供了,因為房價一直在漲,只要你在還房貸,你的財富就是在升值,即便房子質量問題不太好,人們也不愿意放棄房子。但是當經濟形勢不好的時候,房價下跌時,很多人就會覺得,哪怕是房子本身并沒什么問題,但是我覺得它價格高,而別人買的時候價格低,所以我這個房子就不想要了,想停止還房貸的想法就出現了?!蓖跫鸭t說。


    然而,真到了斷供這一步,當生活被格式化,人們的日子也只能繼續過下去。決定不還房貸的張蕾,聽了律師的建議,最后還是決定跟銀行協商,“拼了命也要把房貸還上,然后將房子想辦法自己賣掉”,被拍賣只能是自己虧得更多。遼寧的劉楚,在房子被拍賣后,回到妻子的山東老家住,他的家庭地位變成了上門女婿,日子是“過一天算一天”。徐磊在還完債后,現在的生活重新回歸了穩定,他所得到的最大的教訓是,“人要有敬畏之心”。


    他們的故事,就像那個燕郊斷供自述的作者所總結的那樣——“我幾乎失去了一切。這幾年好好掙錢還賬,爭取早日能見得了陽光?!?/span>


    ▲ 圖 / 《南轅北轍》


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    還不上房貸怎么辦
      疫情影響還不上房貸怎么辦

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